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买了百万医疗险,为什么还要买重疾险?

2020-06-19 分享到:

答案是肯定的。相信大家在自己的朋友圈会时常看到一些“筹钱”的链接,原本大家以为的一些重疾会离我们很遥远,但却每天就在我们的身边上演。随着身边的案例越来越多,大家也提高了健康风险意识,慢慢对保险开始有了关注。

虽然一份重疾险的价格起码是医疗险的10倍、20倍都不止,但两者在本质上有着根本区别。

一、为什么医疗险不能替代重疾险?

重疾险:本质上是弥补因重病所导致的家庭收入损失,这个损失包括治疗费用、康复费用、误工费用、营养费用等。

它采用的是给付型,确诊合同约定疾病后(达到一定期限才能赔付),保险公司给付保额,不限制用途,给予被保险人自由支配。这部分钱主要用作出院后需要的长期的营养费、长期误工费、长期陪护费等,同时为被保人家庭提供一定的生活来源。

而医疗险呢,它的本质是搞定因疾病所产生的医疗费用,属于报销型。能报销医疗费用(必须是社保范围内的费用),看病出院之后根据医院开的账单和病历资料,找保险公司进行报销,像上面提到的康复、误工、营养费等,医疗险都不是赔付的。

举个例子:一场非常严重的车祸中,小A的双眼被车前玻璃扎伤,医生虽尽力挽救,但小A最终还是不幸双眼彻底失明。

小A买的医疗险只负担了他的医药手术费,如果他有重疾险,那么他不仅可以把治眼睛的医药费报了,余下的赔款还可以弥补营养费,误工费等,需要找一个盲人学校,重新学习谋求再就业。

二、重疾险的优势

买了百万医疗险,为什么还要买重疾险?

优势1: 拿到保额可自由支配

上面已经提到了,重疾险不限制保额用途,而百万医疗只能报销条款范围内的医疗费用,就这一点,重疾险和百万医疗的区别就出来了。

优势2: 保障时间长

目前市面上的重疾险至少可保障20年、30年,甚至是保终身。

百万医疗险的保障期限只有1年。重疾通常发病较隐性,确诊时间长,落实治疗方案也久,复杂程度非常大,因此1年期的百万医疗也较难解决重疾的长期化矛盾。

医疗险最有个不确定性就是续保问题。

尽管连续续保已成为当前百万医疗险的标配,但能保证续保的前提是这款产品不会停售。

人生几十年,健康状况变化很大,一旦某年没能续保,不仅会因年龄增长导致花费增加,不幸患病后,再想买到合适的重疾险或医疗险就难了。

优势3:我们占不到百万医疗险的便宜

百万医疗险看似保额很高,但其实绝大多数人都用不上,因为90%的产品都有1万的免赔额(医药费低于1万不赔)。

更何况因为是深圳,在全国的医疗支出都是位居前列,其它城市很难达到这种支出。

所以,对绝大多数普通人来说,日常的一些小病,社保会起到很大的作用,要用到百万医疗的次数远少于社保。

而重疾险是保长期、终身,人生漫长,很难保证不会患病,所以它的赔付安全性更高。

优势4:覆盖治疗后的康复损失

大病的治疗康复周期是个漫长的过程,癌症一般会有5年的存活期(看癌细胞是否会复发),比如折磨人的肾病,面临的将是一系列的透析。

巨大的医疗费用是一笔显性支出,但这只是冰山一角,还有更大的隐性支出在后面:

1、并发症的治疗费用:治疗期遭受感冒或其他感染。

2、患者的康复维护成本,主要包括:

饮食:各类营养饮食的支出,如虫草花,灵芝等;

居住环境成本:口罩、消毒液/室内空气消毒液等。

特殊的医疗器材费用,如呼吸机、轮椅等

3、家庭误工费:包括(1)父母一方全职照顾(2)跨区域治疗的租房成本等。

4、如有房贷车贷的,可以做到应急的作用。

按大病5年的康复期来计算的话,这笔钱大约需要多少?海平面下的冰山,才是真正巨额的花费!

小沃总结

1、重疾险本质是弥补因重病导致的家庭损失,而百万医疗险是报销因患病而产生的医药费用。两者解决目的、赔付标准、续保方式都不同,要看清楚差异的地方。

2、重疾险、医疗险各有自己的单独的功能和作用,很难通过谁代替谁。如果预算有限,在有社保的前提下,建议先配置重疾险。

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